Splácam hypotéku a dokážem aj niečo ušetriť. Sú lepšie mimoriadne splátky alebo sporenie?
Okno do dvoraArchív TotalMoney.skV prvej časti som sa venoval mimoriadnym splátkam. Tie znížia požičanú sumu rýchlejšie, takže hypotéku splatíte skôr a výrazne ušetríte na úrokoch. Keďže základným predpokladom je našetriť si peniaze navyše, okamžite sa núka otázka:
Je lepšie splácať alebo šetriť?
Nevýhodou mimoriadnych splátok je to, že nasporenú sumu nemôžete ďalej zhodnocovať. Alternatívou je našetrené peniaze odkladať, získavať z nich úroky, a neskôr celou sumou splatiť hypotéku jednorazovo. Je to však výhodnejšie ako mimoriadne splátky?
Kalkulačka nižšie Vám vypočíta, akým úrokom je potrebné zhodnocovať našetrené peniaze, aby ste sporením a následným predčasným splatením hypotéky dosiahli rovnaký efekt, aký dosiahnete pravidelnými mimoriadnymi splátkami.
Zanietený sporiteľ vs. vyplácač dlhov
Väčšina Slovákov sa obáva rizík spojených s investíciami, preto sporí na chránených bankových produktoch. Ich úročenie je v priemere nižšie ako úroky na hypotékach, pretože úspory na sporiacich produktoch si banky požičiavajú za určitý úrok, aby nimi mohli následne realizovať svoje aktívne obchody (poskytovanie úverov za vyšší úrok).
V nasledujúcom príklade ešte porovnám dvoch rôznych majiteľov hypotéky. Obaja sú schopní mesačne odložiť rovnaké peniaze, ale majú s nimi rozdielne zámery. Vopred upozorňujem, že ide len o ilustračný príklad a prepočet platí len pre uvedené parametre produktov.
Obaja majitelia majú hypotéku vo výške 70 000 € s úrokom 6 % p.a., so splatnosťou 30 rokov a s mesačnou splátkou 420,10 €.
| Zanietený sporiteľ | Vyplácač dlhov |
| Stratégia: Hypotéku spláca bez mimoriadnych splátok. Naviac mesačne vkladá 10 % nad rámec svojej splátky (42 €) na sporiaci produkt s ročným zhodnotením 5 %. |
Stratégia: Každý mesiac si odloží 10 % nad rámec svojej splátky (42 € mesačne = 504 € za rok) a celú sumu raz ročne použije na mimoriadnu splátku. Po splatení hypotéky vkladá celú pôvodnú mesačnú splátku + 10 % navyše na produkt s ročným zhodnotením 3 %. |
| Výsledok: Splatí hypotéku za 30 rokov. Na sporiacom účte má 29 129 €. |
Výsledok: Splatí hypotéku za 24 rokov. Za ďalších 6 rokov nasporí 35 824 €. |
Sporiteľ bude na tom po 30 rokoch rovnako ako vyplácač vtedy, keď sa mu podarí zhodnocovať svoje úspory ročným úrokom 6,46 %. Na rozdiel od vyplácača má však počas celej doby splatnosti hypotéky istotu dostupných finančných prostriedkov, čo môže byť na nezaplatenie. V konečnom dôsledku ho to stojí 6 695 € za 30 rokov.
Jednorazové predčasné splatenie hypotéky umožňujú takmer všetky banky, ale nie vždy zadarmo. Ak o ňom uvažujete, prečítajte si aj aktuálne podmienky pre predčasné splatenie hypotéky v jednotlivých bankách podrobnejšie spracované na TotalMoney.sk.
Ďalšou možnosťou, ako skrátiť splatnosť hypotéky, je jej refinancovanie výhodnejšou hypotékou. Viac o tejto možnosti napíšem v tretej časti.
