Mám hypotéku a chcem sa jej zbaviť 2

Autor: Peter Kolárik | 13.8.2010 o 10:05 | Karma článku: 11,89 | Prečítané:  9697x

Splácam hypotéku a dokážem aj niečo ušetriť. Sú lepšie mimoriadne splátky alebo sporenie?

Okno do dvoraOkno do dvoraArchív TotalMoney.sk

V prvej časti som sa venoval mimoriadnym splátkam. Tie znížia požičanú sumu rýchlejšie, takže hypotéku splatíte skôr a výrazne ušetríte na úrokoch. Keďže základným predpokladom je našetriť si peniaze navyše, okamžite sa núka otázka:

Je lepšie splácať alebo šetriť?

Nevýhodou mimoriadnych splátok je to, že nasporenú sumu nemôžete ďalej zhodnocovať. Alternatívou je našetrené peniaze odkladať, získavať z nich úroky, a neskôr celou sumou splatiť hypotéku jednorazovo. Je to však výhodnejšie ako mimoriadne splátky?

Kalkulačka nižšie Vám vypočíta, akým úrokom je potrebné zhodnocovať našetrené peniaze, aby ste sporením a následným predčasným splatením hypotéky dosiahli rovnaký efekt, aký dosiahnete pravidelnými mimoriadnymi splátkami.

Zanietený sporiteľ vs. vyplácač dlhov

Väčšina Slovákov sa obáva rizík spojených s investíciami, preto sporí na chránených bankových produktoch. Ich úročenie je v priemere nižšie ako úroky na hypotékach, pretože úspory na sporiacich produktoch si banky požičiavajú za určitý úrok, aby nimi mohli následne realizovať svoje aktívne obchody (poskytovanie úverov za vyšší úrok).

V nasledujúcom príklade ešte porovnám dvoch rôznych majiteľov hypotéky. Obaja sú schopní mesačne odložiť rovnaké peniaze, ale majú s nimi rozdielne zámery. Vopred upozorňujem, že ide len o ilustračný príklad a prepočet platí len pre uvedené parametre produktov.

Obaja majitelia majú hypotéku vo výške 70 000 € s úrokom 6 % p.a., so splatnosťou 30 rokov a s mesačnou splátkou 420,10 €.

Zanietený sporiteľ Vyplácač dlhov
Stratégia:
Hypotéku spláca bez mimoriadnych splátok. Naviac mesačne vkladá 10 % nad rámec svojej splátky (42 €) na sporiaci produkt s ročným zhodnotením 5 %.
Stratégia:
Každý mesiac si odloží 10 % nad rámec svojej splátky (42 € mesačne = 504 € za rok) a celú sumu raz ročne použije na mimoriadnu splátku.
Po splatení hypotéky vkladá celú pôvodnú mesačnú splátku + 10 % navyše na produkt s ročným zhodnotením 3 %.
Výsledok:
Splatí hypotéku za 30 rokov.
Na sporiacom účte má 29 129 €.
Výsledok:
Splatí hypotéku za 24 rokov.
Za ďalších 6 rokov nasporí 35 824 €.

Sporiteľ bude na tom po 30 rokoch rovnako ako vyplácač vtedy, keď sa mu podarí zhodnocovať svoje úspory ročným úrokom 6,46 %. Na rozdiel od vyplácača má však počas celej doby splatnosti hypotéky istotu dostupných finančných prostriedkov, čo môže byť na nezaplatenie. V konečnom dôsledku ho to stojí 6 695 € za 30 rokov.

Jednorazové predčasné splatenie hypotéky umožňujú takmer všetky banky, ale nie vždy zadarmo. Ak o ňom uvažujete, prečítajte si aj aktuálne podmienky pre predčasné splatenie hypotéky v jednotlivých bankách podrobnejšie spracované na TotalMoney.sk.

Ďalšou možnosťou, ako skrátiť splatnosť hypotéky, je jej refinancovanie výhodnejšou hypotékou. Viac o tejto možnosti napíšem v tretej časti.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Už ste čítali?